Rachat de crédit : quelques précisions dans la pratique

Avant de souscrire à un rachat de crédit, il est fortement recommandé de bien s’informer sur les offres en posant un maximum de questions : privilégiez les établissements de crédit et les banques qui vous donnent des réponses satisfaisantes. La question de l’âge est souvent demandée par les particuliers qui veulent contracter un rachat de crédit : ce type de contrat s’adresse aux personnes physiques âgées de 18 ans révolus. La plupart des établissements de crédit imposent une limite d’âge : en général, le souscripteur de plus de 60 ans doit payer la totalité de ses mensualités avant l’âge de 80 ans.

Délais divers dans le cadre de la souscription de rachat de crédit

La plupart des établissements de crédit se prononcent sur la recevabilité d’une demande dans un délai de 24 à 48 heures, si le souscripteur a effectué sa demande lors des horaires d’ouvertures. Lorsque la demande est acceptée, les responsables de la banque vous envoient des documents qui vous indiquent les démarches à suivre pour poursuivre les opérations de rachats de crédit : si la livraison de ces documents se déroule normalement, le particulier les reçoit dans un délai de 48 heures. Les délais d’obtention de financement varient en fonction du type de crédits à racheter : rachat de crédit à la consommation (3 à 4 semaines), rachat de crédit immobilier avec crédit à la consommation et rachat de crédit immobilier sans crédit à la consommation. Dans le cadre d’un rachat de crédit hypothécaire, les formalités notariales peuvent retarder les démarches jusqu’à 6 mois.

Rachat de crédit et financement d’un nouveau projet

Certains particuliers décident de souscrire à un rachat de crédit afin de pouvoir réaliser un autre projet. Certains établissements financiers proposent des offres de rachat de crédit avec une réserve d’argent de 5000 à 10 000 € ou un crédit travaux d’une valeur maximale de 21 500 €. Pensez à bien évaluer votre capacité d’endettement avant de vous lancer dans ce type de projet : même si le rachat de crédit permet de réduire le montant des mensualités, il ne faut pas oublier que vous devez vous acquitter de la totalité de vos dettes sur une durée plus longue.

Rachat de crédit : renégocier son prêt

Le rachat de crédit est une offre qui s’adresse aussi bien aux personnes physiques qu’aux professionnels qui veulent réduire le montant de leurs mensualités afin de rééquilibrer leur budget. Les conditions varient d’un établissement financier à l’autre : il convient donc de bien s’informer avant de souscrire. Sachez qu’il est possible de renégocier son prêt par l’intermédiaire d’un rachat de crédit.

Les démarches à suivre pour renégocier son prêt

Le particulier qui souhaite souscrire à un rachat de crédit doit effectuer plusieurs demandes afin de comparer les offres les plus intéressantes du marché. Utilisez un comparateur en ligne pour trouver les offres les plus avantageuses. Demander un devis détaillé et personnalisé. Pour être certain d’obtenir le meilleur taux, il est important de mettre les offres en concurrence : n’hésitez pas à citer les atouts des autres contrats lorsque vous vous adressez au responsable de chaque agence. Il faut noter qu’il n’est pas nécessaire de faire plusieurs demandes si un courtier est chargé de renégocier le prêt.

Bien considérer la durée du prêt avant de souscrire

Le montant des mensualités varie en fonction de la période de remboursement et du profil du souscripteur. Après la renégociation, il est important de bien évaluer la durée du prêt pour savoir si le rachat de crédit est rentable. Le taux d’endettement doit être adapté à la capacité de remboursement du client. Il faut noter qu’un contrat de rachat de crédit dure 12 ans. Les propriétaires qui s’engagent dans un prêt hypothécaire jouissent d’une période de remboursement plus longue (jusqu’à 35 ans), mais toutes les mensualités doivent être payées avant 80 ans et parfois avant 90 ans pour les prêts hypothécaires. Si vous ne souhaitez pas hypothéquer votre bien immobilier, optez pour un prêt cautionné afin de bénéficier d’une durée de remboursement de 25 ans. La renégociation d’un prêt est une démarche avantageuse dans certains cas, pensez à faire appel aux services d’un professionnel expérimenté pour contracter dans les meilleures conditions dans le cadre d’un rachat de crédit.


Qui rembourse les crédits : 

Rachat de crédit : la situation matrimoniale est-elle prise en compte ?

En général, lors de la demande de rachat de crédit, le responsable de l’établissement financier ne tient pas compte de la situation matrimoniale du demandeur. Toutefois, la situation matrimoniale du co-emprunteur ou des individus qui vivent dans le même logement que le souscripteur sera considérée quel que soit son statut (célibataire, concubin, marié, pacsé, veuf ou divorcé).

Rachat de crédit et concubinage

Le souscripteur qui préfère ne pas engager son concubin dans son rachat de crédit en indiquant qu’il veut endosser ses crédits seul ne verra pas sa demande acceptée. Bien qu’ils ne soient pas légalement mariés, ils vivent ensemble et partagent des obligations communes (assistance de fait, enfants…). De ce fait, leurs situations financières sont forcément liées et c’est pour cette raison que les professionnels ont besoin de connaitre toutes ces informations pour évaluer la recevabilité du dossier de rachat de crédit.

Peut-on souscrire un rachat de crédit pendant une instance de divorce ?

Les individus séparés ou en instance de divorce devront attendre pour obtenir un rachat de crédit : l’établissement financier attendra que la décision juridique promulguée soit définitive avant de donner son accord. Comme la situation financière du souscripteur peut changer en fonction des nouvelles charges qui vont lui incomber (pensions alimentaires, pension de réversion, ou indemnités), sa capacité d’endettement peut aussi varier. L'organisme de crédit se prononcera en tenant compte de l'équilibre financier résultant de la liquidation de la situation matrimoniale : le souscripteur séparé ou en instance de divorce n’aura pas de réponse rapide à sa demande de rachat de crédit, mais cette situation matrimoniale passagère ne devrait pas l’empêcher de bien préparer son dossier de rachat de crédit. Quelle que soit votre situation matrimoniale, pour souscrire votre rachat de crédit dans les meilleures conditions, pensez à faire appel aux services d’un intermédiaire pour bien négocier le taux et les clauses de votre contrat.


Gérer son crédit seul :

Rachat de crédit : les obligations des professionnels

Les démarches des acteurs du rachat du prêt

La loi prévoit de nombreuses obligations pour les professionnels du rachat de credit. Ces lois sont incluses dans le code de la consommation et dans le code bancaire. Tous les acteurs (établissements de crédit, banques et courtiers) doivent respecter la loi Murcef : ils doivent spécifier dans leurs supports publicitaires qu’un contrat en bonne est due forme doit être rédigé pour que les clauses soient bien claires avant la signature. L’article 321-2 du code de la consommation indique que le professionnel ne doit pas exiger de versement ou de paiement en nature de la part du client avant que celui-ci n’obtienne un ou plusieurs crédits. Tous les supports publicitaires doivent aussi comprendre les coordonnées des agences des établissements financiers, des banques et des bureaux des courtiers.

Obligations des banques et des établissements de crédit

Les banques et les organismes de crédit qui proposent un rachat de crédit doivent respecter les obligations imposées par le code monétaire et bancaire. Ils doivent élaborer une offre préalable qui doit indiquer clairement les conditions, les caractéristiques et les accords passés entre les deux parties (taux de remboursement, TEG, coût total du rachat de crédit, montant des mensualités, délai de rétractation…). Ces dispositions ont été instaurées afin de protéger les particuliers des mauvaises surprises.

Obligations des courtiers qui proposent des rachats de crédit

Les courtiers et les professionnels qui jouent un rôle d’intermédiaire dans le cadre des opérations bancaires telles que le rachat de crédit sont tenus d’informer et de conseiller les particuliers intéressés par les offres. Ils doivent donc informer leurs clients de la nature de leurs activités et des statuts juridiques de leurs collaborateurs (banques et établissements financiers). Leurs adresses et les coordonnées de leurs collaborateurs doivent figurer sur l’offre. À part ces obligations, les courtiers doivent fournir un justificatif de responsabilité civile professionnelle en cours de validité : cette pièce est couramment appelée RCPRO.

Demande de rachat de crédit : que faire en cas de refus ?

Simulation de rachat de prêt : les solutions en cas de refus

Lorsqu’un particulier effectue une demande de rachat de crédit, il doit fournir un dossier complet afin que l’établissement de crédit puisse évaluer sa capacité d’endettement, sa situation financière et les risques encourus. Il faut savoir qu’il est possible d’essuyer un refus si le profil du souscripteur ne convient pas au responsable qui a examiné le dossier.

Que faire en cas de refus ?

Si votre demande de rachat de crédit a été rejetée, il est fortement recommandé de rester cordial et de s’informer pour connaitre le motif du refus. Si le responsable indique que votre situation financière n’est pas sécurisante, que votre taux d’endettement est trop élevé ou que vous ne disposez pas d’une garantie suffisante, optez pour l’une des solutions suivantes :
-vendre un bien (une auto par exemple) et utiliser l’argent comme garantie
-demander à un proche ou à un ami de cautionner sa demande de rachat de crédit.

Lorsque vous avez choisi la solution la plus adaptée à votre cas, présentez à nouveau votre demande de rachat de crédit auprès à l’établissement de crédit de votre choix. Il faut savoir que certains organismes financiers proposent des offres de rachat de crédit intéressantes pour une catégorie de clients bien déterminée. En effectuant une simulation en ligne, vous pourrez trouver une proposition qui convient à votre profil.

Que faire en cas de surendettement ?

Si vous êtes confronté à un surendettement et que les solutions susmentionnées ne sont pas applicables à votre situation, pensez à vous présenter devant la commission de surendettement. Il s’agit d’une institution publique fondée et administrée par la banque de France dans le but d’instruire la procédure extrajudiciaire de surendettement des personnes physiques. La commission de surendettement joue le rôle de médiateur afin que débiteurs et créanciers puissent s’entendre et fixer un accord. Cette institution a le droit de négocier un report ou un effacement d’une partie des dettes d’un particulier surendetté.

Rachat de credit : réduire le montant de ses mensualités

Restructuration de dettes : comment diminuer ses échéances ?

Comme les credits à la consommation et les prêts immobiliers intéressent de nombreux particuliers, certains n’arrivent plus à s’acquitter de leurs mensualités. Bien que la capacité d’endettement soit prise en compte au moment de la souscription de chaque credit, certains imprévus peuvent changer la donne pendant la période de remboursement (rentrée scolaire, sinistres, perte d’emploi, décès du conjoint…). Les établissements de credit proposent une solution efficiente pour réduire le montant des mensualités : le rachat de credit.

Rachat de credit : les avantages

Le rachat de credit est une offre qui consiste à regrouper tous les credits du client en un seul bloc afin qu’il n’ait plus à s’acquitter d’un montant précis. Le prolongement du délai de remboursement permet alors de réduire le montant des mensualités. Ainsi, l’établissement de credit fixera les mensualités en fonction de la capacité de remboursement de son client. Le rachat de credit est aussi une alternative efficace pour sortir du cercle vicieux du surendettement et pour éviter les interdictions bancaires. Grâce à cette opération financière, les particuliers peuvent mieux gérer leurs revenus.

Rachat de credit : des précautions à prendre

Bien qu’il soit vrai que le rachat de credit est une solution efficace, il est important de noter que le montant de vos dettes augmente : en effet, bien que les mensualités soient réduites, il faut tenir compte du prolongement du délai. Il est primordial de s’informer sur le taux d’intérêt appliqué par l’établissement de credit. Il est fortement recommandé de bien négocier pour contracter dans les meilleures conditions. Pensez à comparer plusieurs offres de rachat de credit afin de choisir la plus avantageuse. Utilisez un comparateur en ligne pour trouver les organismes de credit qui proposent les offres de rachat de credit les plus adaptées à votre profil.

Rachat de credit : pourquoi souscrire ?

Pour quelles raisons contracter une restructuration de pret ?

Les credits proposés aux particuliers sont nombreux et très tentants pour ceux qui veulent réaliser leurs rêves plus tôt : acheter un logement, changer de voiture, acquérir des appareils électroménagers dernier cri, faire des vacances, financer les études de ses enfants… Avec tous ces credits, il suffit d’un petit imprévu pour être confronté à des difficultés financières. Les revenus mensuels n’arrivent plus à couvrir les mensualités et les charges fixes. Pour aider les particuliers à faire face à ce type de problème, les professionnels du credit suggèrent de souscrire à un rachat de credit.

Pourquoi souscrire à un rachat de credit ?

Les raisons qui peuvent pousser à la souscription d’un rachat de credit sont nombreuses : difficultés dans la gestion du budget mensuel, problèmes de trésorerie obligeant à faire d’autres emprunts, accumulation des prélèvements, plusieurs mensualités à payer, surendettement… Souscrire à un rachat de credit permet de restructurer et de rééquilibrer votre budget, mais surtout de réduire vos mensualités. En effet, vous ne vous acquittez plus que d’un montant précis. Il faut savoir que le rachat de credit n’est pas forcément une solution de dernier recours : n’attendez pas d’être surendetté pour souscrire. Ainsi, vous pourrez mieux gérer votre budget et améliorer votre pouvoir d’achat, sans oublier que vous devez payer vos mensualités sur une plus longue période.

Souscrire à un rachat de credit dans les meilleures conditions

La souscription de rachat de credit est une alternative qui s’adresse à tous les particuliers qui ont besoin de réduire le montant de leurs mensualités ou qui souhaitent regrouper leurs credits afin de ne payer qu’une somme bien définie. Il est fortement recommandé de bien étudier les offres les plus intéressantes afin de choisir la plus avantageuse : comparez les taux et les conditions de souscription ; pensez à négocier en faisant jouer la concurrence. Faites une simulation en ligne pour trouver les organismes de credits qui proposent les meilleures offres de rachat de credit.